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17 现在是我们反抗它们的时候了（第2页）

展示价值

我们可以利用这一基本理念——将存款直观地展示给用户会让其更醒目，并将其扩展开来，试着调整社会价值，向人们稍微施压，让他们去存钱，而不是消费。

我们经常通过观察身边同行和邻居所做的事（通过他们的房子、车子和假期）来权衡自己的消费水平。这些是我们可以看到的。而另一方面，存款是无法被看到的。我们不会去打听自己的同事在401（k）中存了多少钱，也不会雇个俄罗斯少年黑客去窃取信息，所以，我们没法知道别人的具体存款金额，我们只知道他们在添置衣物、厨房装修和购置汽车上花了多少钱。因为意识的存在，我们只会在消费方面感受到“跟上琼斯”的社会压力，而在看不见的存款中，这种感觉并不存在。

我们可以看看其他文化。在非洲的一些地方，人们通过购买山羊来存钱。如果进展顺利，我们的个人财产里会有越来越多的山羊，每个人都会知道我们有多少只山羊。还有一些地方，人们通过购买砖块来存钱，他们把砖块堆在房子外面，直到足够盖另一间房为止。在这种情况下，其他人也知道每个人有多少砖块。

现代数字文化中并没有类似的存钱方式。当我们把钱存进大学储蓄账户或401（k）时，不会有喧闹的喇叭声和明晃晃的假日灯光。我们在给孩子买礼物时，他们会看到我们的付出，心存感激。但当我们把钱存进他们的529大学储蓄账户时，他们对此毫不知情，更不会有任何反应。

那么，我们怎样才能让这些“看不见的事物”变得可见呢？怎样才能让这些良好的行为被大力赞赏呢？怎样才能让存钱这件事在家庭和社会中引起话题呢？这样，我们才能说服大家为了将来做出一些牺牲，哪怕这些牺牲隐秘而保守，无法为他人所知。

人们在投票箱前履行自己的公民义务时，会得到一张写着“我参与了投票”的贴纸。像伊拉克和阿富汗这样的新晋民主国家，公民会自豪地竖起染着紫色墨水的手指，来作为参与其中的标志。那么，存钱这件事可不可以也采取类似的做法呢？有没有某样东西能显示我们为了自己和子女，开设了哪种类型的存钱账户呢？

当存下超过15%的收入时，我们是不是可以给个贴纸？小奖杯？大雕像？在领口和家里留下红色美元符号？在房子外面建一个类似巨型温度计那么大的东西来作为每次存钱的里程碑，这太俗气了，但毫无疑问，如果我们真的这么做了，肯定能存下更多的钱。等到人类文明真正接纳这种计量方式的那天，我们就可以在还完房贷和车贷的时候开始庆祝？不要什么16岁的甜蜜派对，而是我现在可以供16岁的自己上大学的甜蜜派对。

这些想法可能不太实际，但我们应该基于“让看不见的存钱行为变得肉眼可见”这一原则去努力。我们可以从如何合理存钱这种激励性的交流入手，这样，我们互相比拼的就不仅是更大的汽车，还有更多的存款。

看我做得多好

将自己明智的决策和无私的选择公布于众能够带来一定的好处，这种现象并不局限于金融领域。在我们生活的其他方面，宣扬良好行为也很有用处。

考虑一下全球变暖的问题。除了回收利用和偶尔对着新闻大喊大叫之外，我们中很少有人会为了地球的未来而做出自我牺牲。如果使用奖励替代来展示这些决策的价值会怎样？我们能不能从本质上让人以错误的原因去做正确的事？嗯……是的。我们可以，而且我们也是这么做的。

想想丰田普锐斯和特斯拉。这些汽车能让司机同其他人进行沟通交流，赞美他们是多么慷慨、多么美好、多么体贴、多么优秀。普锐斯和特斯拉的司机可以笑对自己，想着“我是一个伟大的人”。他们也可以向世界展示自己做出了这个决策，他们坚信，别人会看着他们和他们的车说道：“噢，一个伟大的人一定得开这种生态杰作！”对于每个个体来说，阻止全球变暖的直接奖励可能还不够，但如果它能与这种自我激励结合，那么，也许会有更多的人愿意牺牲一点儿自我，减缓全球变暖的速度。

我坚信子女将拥有美好未来

研究表明，如果父母给子女开设了大学储蓄账户，子女的一生就会过得更好。美国的一些州正在将这一发现同另一项重要发现（如果穷人获得了一笔资产，就会开始存钱，让自己将来过得更宽裕一些）结合起来。禀赋效应、损失厌恶、心理账户以及锚定效应都是促成这些积极成果的部分机制。

CDA（儿童发展账户）是以长期发展为目标的储蓄或理财账户。这些程序为新生儿父母提供自动大学储蓄账户、一笔500美元或1000美元的初始存款、储蓄匹配、账户报表、关于大学的一般信息以及大学储蓄提醒。

为什么这些程序能起作用？其实，它和金色硬币生效的原理差不多。CDA除了能帮家庭进行存款外，还充分利用了我们的心理。它提醒父母和子女，大学是生活中触手可及的一部分，甚至是可以被抱以期望的一部分，为上大学而存钱很重要。账户报表让家庭能够掌握自身资产的增长状况。此外，如果子女知道自己有能力和方式去上大学的话，他们在为了进入大学而努力时就会更加满怀希望，更加专注于目标，看得也更远。最终，这些子女和父母就很有可能在上大学这件事上形成一致的意见和一定的期望。

CDA是一种有意设计的金融环境，它重视存款和由此产生的心态。它提醒人们去存钱，让人产生一种所有权的感觉，同时通过强调目标的长远价值来帮助人们克服当下放弃一些资金的忧虑。所有的这一切，其实都是在以对自己有利的方式从心理上对金钱稍加利用。

看看这个

大多数人的生活都包括一些固定金额的收入——工资、福利，以及固定水平的支出——住房、交通、保险，等等。剩下的才是我们所说的“可自由支配”部分。这部分的其中一些，我们可以放心使用，但另一些，我们应该避免触及，将它们存起来，或延迟支出，或作为“雨天资金”。

我们可以通过有利于自身的方式来将可自由支配的资金进行分类——是“轻松去花”，还是“禁止去动”。目前，权衡可自由支配资金最简单的办法就是，查看自己的活期存款，也就是账户余额。如果我们的账户里没有多少钱，或是我们觉得账户里的钱比较少，我们就会约束自己的消费行为。相反，如果我们觉得自己的余额比较高，那么就会继续花更多的钱。

有几种办法可以使这种查看账户余额的规则为我们谋利，骗自己存钱。例如，我们可以将一小部分资金从活期存款中转到储蓄账户里，那样的话，我们的活期存款就会人为地变得比较低，这使得我们觉得自己比实际要穷。还有一个类似的办法是，我们可以让雇主将部分工资直接打到单独的账户中，来帮助我们“忘记”这部分存款的存在。通过这样的办法，我们依然可以通过检查账户余额来确定自己可以花多少钱，但我们会发现，出去吃晚餐或是犒劳自己的频率减少了一到两次，整体消费也随之降低。

从本质上来说，我们可以通过把钱藏起来的办法减少消费。其实，如果我们停下来想一想，就会知道自己藏了钱，也知道它被藏在哪儿。但是，我们可以利用自身的认知惰性以及我们不太去思考其他账户中到底有多少钱这一事实，暂时忘记这笔钱的存在。而且，如果是自动存款，不用每次都自己手动转账的话，我们就更不会想到它。所以，欺骗自己是一种简单有用的策略。它并非永久性的欺骗，但肯定能杜绝一些不理性的消费行为。

给年轻人更多动力

关于存钱，还有很多技巧。例如，在英国，有些人把硬币放在电表中，当他们想开暖气的时候，他们就会感受到付款所带来的心理上的痛苦，以此减少用电。在这种情况下，就不是一个月抄一次电表，然后寄来账单，你再付费的形式了……这些英国人经常能感受到支付暖气费所带来的心理上的痛苦，因此就会决定不开暖气，自己多穿件毛衣取暖。

从那些斤斤计较的人到那些钱多到已经没那么在意的人……近来，富达投资专家发现，投资理财收益最好的往往是那些压根儿忘了自己在做投资理财的人。那些将自己的投资完全抛在脑后的人，没想过要去交易或管理，不会陷于市场趋势或从众心理，不会过于看重价格，不会厌恶损失，不会高估自己所持有的，也不会成为期望的牺牲品，因此反而做得最好。他们做出“明智的投资”选择，然后将它放在一旁不去过问，从而最大限度地减少了自己财务失策的可能。我们也可以这样。我们可以想象，在某个地方，有一个被我们遗忘了的巨额投资账户……

需要注意的是，有些成功的投资者是因为自己去世才会使得他名下的那些投资理财被置于一旁。这就说明了，“装死”不仅是避免被熊攻击的好办法，而且也是一种合理的投资策略（这里也许应该讲一下“熊市”的教训，不过这本书已经到尾声了，所以暂且略过不表）。

财富的错觉

我们对于“噢，这杯咖啡一天要花4美元”和“噢，这杯咖啡一年要花1460美元”的反应截然不同。如何描述一笔花费的时间范畴，是以小时，还是以周、月或年，会对我们的价值观以及消费决策的明智与否产生极大的影响。

我们曾经做过一组实验，实验对象被给予一份70000美元的薪水，一部分人是以时薪35美元的形式发放，一部分人是以年薪70000美元的形式发放，结果发现，后者存下的钱比前者多。当薪水以年薪的形式呈现时，我们的眼光就会放得更长远。这么一来，我们就会为退休存下更多的钱。当然，在美国，大多数低收入工作都是以小时计费的，这往往也恶化了不去长远考虑存钱的问题。

这种退休时一次性支付10万美元的方式看上去似乎比每月支付500美元更昂贵的现象被称为“财富的错觉”。虽然它可以被视为人类思维中存在的一个缺陷，但我们也可以利用它来设计储蓄系统，为己所用。在退休储蓄的事例中，按月计算退休金使我们觉得自己的存款比实际所需的要少，这就会让我们去反思是否应该增加金额，存更多钱。同样，我们可以在获取退休金方案的其他任何信息之前，就将预计月收入分配到预计退休时间中进行计算，从而突出较高的存钱需要。一些退休计划已经朝着这个目标在努力，也取得了积极的成效。

一旦能够更好地理解数字思维中存在的这些怪癖，我们就可以找出利用它的办法，从长远看，是有利于我们的。同时，这也有助于改善我们的存钱行为和决策。正确时间范畴的使用看起来是一个颇为重要的因素。为了说服人们从薪水中拿出一部分储蓄，我们应该以年为单位去界定他们的薪水。为了让他们相信自己以后会需要更多的存款，我们应该以月为单位界定他们的支出。之前提到的那种标志了女王形象的银行，说不定也会有一定的帮助。

除了这些数值界定的方式，还有一些其他办法也可以有效地帮我们处理每年的收入，增加自身幸福感，并减少糟糕的消费决策。当我们有一笔固定的收入时（假设是每个月5000美元），我们就会在这个范围内相应地提升自己的消费水平。如果我们除此以外还给自己发放一笔奖金呢？我们会如何使用这笔钱？

丹曾经让学生想象他们为自己工作的情形，假设他们有两种选择，一种是每个月获得1000美元的加薪，另一种是年底一次性获得一笔12000美元的奖金。几乎所有人都觉得，每个月加薪更合理。这样，他们可以更早地拿到钱。所有人都表示，每个月多拿到的一笔钱和年底才拿到的钱，对于这两者，他们的使用方式会完全不同。如果是每个月多出来1000美元，它就会被当成常规资金流的一部分，人们会将它用于日常开销，像是支付账单或月度消费。但如果是在年底才拿到钱的话，在心理账户中，这笔钱就不会被划分在薪水一类中。人们会将这笔钱更自由地用在一些特殊事项上，让自己更开心，而不是简单地拿去支付账单。好在，并不是所有人都会像这样花掉这12000美元，但其中的确存在一部分人，在花这笔钱时会更加放纵。

那么，如果在月薪6000美元和月薪5000美元加12000美元年终奖之间做出选择的话，生活质量会有何不同吗？选择月薪6000美元的人可能会提升自己的生活质量，买稍微好点儿的车，住稍微好点儿的公寓，吃稍微好点儿的餐饮，但他们却无法为自己做什么大事。而选择年底拿一大笔奖金的人就可以做些特别的事，像是买辆摩托车，花钱去度假，或是开始存钱。

这似乎与我们刚才所说的相矛盾，不过，第一，那是存钱，这是花钱，第二，我们是人，第三，没人会责怪人类的行为总是一成不变。

说到存钱的话题，有“先给你自己付钱”这么个说法，的确应该这么做。但是，如果我们具备相对稳定的收入，有一种有效的办法可以让我们从中收获更多乐趣，那就是削减一部分固定收入，略微降低自身的消费标准，并将削减出来的这部分钱（如果你愿意的话，可以称其为薅羊毛）作为奖金送给自己。我们可以将奖金中的一部分花在我们真正喜欢的事物上。没错，我们首先应该给未来的自己付钱，但我们也可以稍微剥削一下现在的自己。

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