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14 心之所向金钱所在（第1页）

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第三部分现在，该怎么办？

站在并不完美的思维之肩

14心之所向，金钱所在

那么，现在该怎么办？

我们已经见识到了自己是如何错误地看待金钱，如何以与事物自身实际价值相去甚远的办法来评估它，以及这些行为是如何误导我们对金钱的看法、让我们滥用资金的。我们得以在窗帘后一窥——一瞥财务大脑的内部运作情况。我们了解到，自己总会过于看重一些毫不相干的因素，忽略重要的因素，任由无关紧要的价值暗示将我们引向歧途。

那么，我们应该如何看待金钱？所有这些问题，有没有什么解决方案？

你们中的一些人，刚刚肯定翻到这本书的末尾去找这些内容了吧。很多人在书店浏览书籍时，可能都会这么做。如果你是这样的人，那首先为你省下了买这本书的钱而鼓掌，但也觉得你并没有正确对待我们的努力价值，并在这里提供简介版解决方案：当牵涉财务决策时，我们需要着重考虑的应该是机会成本、一次消费所带来的真正好处，以及同其他消费方式相比，它给我们带来的真正快乐。

那么，在绝对理性的世界中，哪些是不重要的？

·售价或“省钱”，或是同一时间我们花在其他东西上的价钱。（相对性）

·我们的资金分类，它的具体来源，以及我们对它的感受。（心理账户）

·支付的便捷。（付款之痛）

·我们看到的第一个价格，或是之前某次消费中曾经支付的价格。（锚定效应）

·我们的拥有权意识。（禀赋效应和损失厌恶）

·是否努力工作。（公平和努力）

·是否屈服于当下的诱惑。（自控力）

·将价格同产品、体验或事物相比较的便捷。（过于看重金钱）

请记住：以上列出的这些内容并不会影响消费的价值（虽然我们觉得它们有影响）。如果我们是绝对理性的人，我们就应该清楚，还存在其他诸多类似因素，它们不会改变事物本身的价值，但我们有着各种古怪的借口，这使得这些因素最终还是改变了体验的价值。具体如下：

·描述某件事物时使用的辞藻，以及我们在消费时的所作所为。（语言和形式）

·我们对消费体验的预测方式，而不是针对其真实本质。（期望值）

语言、形式以及期望不同于其他因素，因为它们的确能够改变体验本身。25%的折扣或是手指一点轻松付款的方式，永远不会改变产品的价值。但了解红酒的酿造过程，让戴着白手套的侍酒师在湖畔野餐时给自己倒酒，这些行为都可以让整个体验变得更有意义，更有趣，也更有价值。

如果我们绝对理性，我们就不会让语言、形式以及期望改变自身的消费决策。然而，我们并非机器，我们是人，很难说我们从未受到语言、形式以及期望的影响。而且，也不能绝对地说，将这些因素考虑在内就是错误的，特别是当它们能让我们的体验变得更加丰富多彩的时候。如果我们想要更好地享受红酒（基于描述性的语言、配置、瓶子、品酒形式等），我们就会真的从红酒中获得更多美好的体验。那么，是否允许犯错呢？或者说，这是我们应该愿意支付的附加价值吗？

无论语言、形式和期望是否真的掺杂在某些特定的价值评估中，有一点需要说明的是：我们应该是能够决定是否要受这些因素影响的人。我们应该是能够决定是否要深入进行这些不合理的行为以获取更多价值的人，而不该受控于那些影响。基于我们现在所拥有的意识，我们能够决定是否，以及什么时候因为红酒的倾倒方式而更加享受它。

坦白说，我们并不确定自己是否想活在一个没有语言、形式以及期望的世界中——在那个世界里，我们会以更加中立的情感状态去体验事物。这听起来很无趣。我们只是想确保自己能够把控这些重要因素的使用方式。

这就简单了。现在，你知道我们是如何看待金钱的了，也知道哪些非理性的偏见会影响我们的行为，从相对性到期望值，等等。从现在开始，在面对每一个财务决策时，你只需始终将那些教训牢记在心。

没那么容易，对吧？似乎相当艰巨呢。其实，我们之所以没有直接告诉你应该如何应对各种情况，而是告诉你为什么我们会做出各种愚蠢的金钱决策，这是有原因的。我们并不知道在每种情况下，怎么做才是对的。没人知道。“授人以鱼，不如授人以渔”，如果愿意的话，你可以以更好的方式应对将来的种种。也许这并不公平——将大量信息传递给你，然后挥手道别；将你留在小溪里没有桨的船中，转身游走，还说着“这就是我们的命运”，然后开怀大笑。

除非我们根本不相信这是我们的命运。我们天性乐观。我们坚信，自己会有办法克服金钱中的种种错误。

如果用心想一想，我们就可以单独或一起改善我们的财务决策。首先，需要具备这种意识，这一点我们做到了。接着，我们要将意识转化成有效的计划、具体的步骤和切实的改变。

到目前为止，我们已经探讨了很多自己做得不好的地方，接下来，我们可以继续探讨自身行为上的细微差别，以便找到有助于构建美好未来的工具。行为经济学的主要经验之一，就是环境中的细微变化也会影响我们的生活。按照这种经验，我们认为，对人性弱点的详细了解是改善我们的整体决策，特别是财务决策的最佳出发点。

让我们首先考虑一下，自己能做些什么来避免、修正或减轻我们所犯下的每一个估值错误。

我们容易忽略机会成本

更具体地想一下，我们为了即将到手的东西，放弃了什么，从机会成本的角度去看待每一笔交易。例如，我们可以将钱转化成时间——我们需要努力工作几小时，甚至几个月，才能用赚来的薪水买得起某样东西。

我们忽略的任何事情都是相对的

在看到打折促销时，我们不应该去想那些东西以前卖多少钱，也不该去想如果现在买的话能省下多少钱。而是应该想一想，我们真正需要的是什么。买一件从100美元降到60美元的衬衫并不是“省了40美元”，而是“花了60美元”。苏珊阿姨的口袋里从来没多出来过40美元，多的只是衣柜里那件难看的衬衫。或者，更可能的情况是，那件衬衫放在了她的侄子的衣柜里。

当涉及大宗且复杂的交易时，我们可以试着细分每一笔支出。也就是说，当我们打算买一样涵盖多种选项的东西时，比如房子或车子，应该单独衡量每项附加内容。

我们应该避免用百分比数值去思考问题。当数据以百分比的形式呈现在我们面前时（例如管理资产中的1%），我们应该另行计算出它的具体金额。我们口袋里的钱是切实有形的；它的存在是绝对的，100美元就是100美元。不管是一笔1000美元交易的10%，还是一笔10000美元交易中的1%，它也只能买100包嘀嗒糖。

我们明确区分

预算可以起到一定的作用，但请记住一个简单原理：钱是可以互换的。每1美元都完全相同。钱从哪儿来并不重要，工作收入也好，遗产继承也好，彩票中奖、银行抢劫或是以爵士四重奏中贝斯手的身份进行夜间演出所赚取的收入（要有梦想）也好，这些都是我们的钱，它属于我们，事实上，它在广义上也属于“我们的钱”这一账户。如果我们发现自己挥霍了某些特定分类账户里的钱（仅仅是因为我们在脑海中将这些钱划分在“津贴”或“奖金”账户下），我们就需要停下来想一想，并提醒自己，不管怎么说，它都是一笔钱。我们的钱。

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